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　　　　　　　　　　　　　　　　　融资防范两类主要刑事风险

中小企业最常见的融资方式是民间融资和银行贷款。

民间融资与非法集资之间只有“一纸之隔”，如果非法集资，就涉嫌集资诈骗或非法吸收公众存款。这也是融资过程中最易犯的。银行贷款融资中，一些中小企业因为融资难，为获得银行贷款，在融资过程中采用虚假证明文件等方式骗取银行贷款等，从而引发骗取贷款、票据承兑、金融票证罪、合同诈骗罪等。

向特定对象融资风险小

司法解释规定，未向社会公开宣传、在亲友或单位内部针对特定对象吸收资金的，不属于非法吸收或者变相非法吸收公众存款行为。故企业尽量向企业内部及其亲友融资，而不向社会大肆公开宣传，法律风险会降低很多。

向银行贷款，应根据项目实际确定贷款，选好合适抵（质）押物。如企业明知没有归还能力而大量骗取资金，以及用于抵（质）押的物价值远远低于贷款，企业就会被认定非法占有贷款。

对此，安排法务人员对融资所需材料等合同进行法律审核与分析，避免潜在法律风险。

融资资金要用在生产经营上

除在融资过程中不能有不实陈述、提供虚假资料、编造不存在贷款用途等做法外，最重要的规避法律风险途径是将融资用途限定在企业生产经营方面。融资资金用于合法的生产经营活动，即便经营亏损或资金周转困难，不能及时兑付本息引发纠纷，一般不会引发刑事法律风险。如贷款对象是相对固定的企业职工或其亲友等，那么最多引发民间借贷纠纷，如贷款对象是不特定的多数人，只要后果不特别严重，就不会按犯罪处理。

由此可见，将贷款资金用于企业生产经营，是企业规避融资过程中刑事法律风险的有效途径。

企业因资金出现问题无法按期偿还时，管理者应采取积极措施予以解决，如向资金出借人说明与协商，或先偿还部分本息，以表明主观上没有非法占有资金目的，但一旦采用消极方式如逃跑、隐匿资金等，被追究相应刑事责任在所难免。

骗局一：分红险的秘密

骗局形式：很多被忽悠购买分红险的投资者都是通过银行销售人员介绍和推荐的，夸夸其谈称资金可以随时支取，每年有7%-8%的收益等来误导投资者。

产品实质：目前银行代销的大部分保险都是分红型和投连型保险，这类保险的整体的保障功能不强，整体保费较高，而且分红险中的分红并不保证。

如何应对分红险骗局?

1. 如果真有保障需求，就去保险公司或其官网、第三方销售平台或者选择保险代理人购买保障性的保险，分红型或者投连型保险，并不适合所有投保人;

2. 一定要留意合同说明，了解产品本质;

3. 如果已经购买了分红险，而且已经错过了犹豫期(投保人在收到保险合同后10天内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消并退还己收全部保费)，那么建议不要轻易退保，否则只能领到有限的现金价值和红利。

【小知识补充】

分红险属于储蓄兼保障的产品，因此与消费型保险相比，分红型保险的缴费期限较长，保费也较高，比较适合家庭较富裕、有稳定收入，且不太急于用此部分资金的人群。

对于一般收入的家庭或个人而言，建议在配足基本保障后，再来考虑购买具有投资理财功能的保险，如果因购买分红险而占据了过多资金，导致其他基本保障不足，那就得不偿失了。

骗局二：网络理财陷阱

骗局形式：以“天天返利”、“保本保收益”、“收益可达20%以上”等诱惑性信息为噱头，打着帮投资者购买原始股等有价证券的旗号，让投资者的资金汇入他人账号中骗取钱财。

如何应对：切忌被高收益迷惑，一定要认清销售人员和投资渠道的资质，遇到需要往某人账户中汇款的要求，一定要小心避免掉进陷阱。

骗局三：现货白银投资骗局

骗局形式：以高额回报诱惑客户开户，然后开始向你介绍现货白银，说现货白银交易更加灵活，可以双向买卖，涨的时候可以做多，跌的时候可以做空，盈利空间大，开户后，有专业的老师带着操作，做了几天可能会赚一些，然后会说你的钱太少来钱慢，又让投资者加大资金量，结果就是无休止的亏损。

本质：实际上就是一场对赌游戏，交易软件被后台人为操纵，交易所、会员、代理商层层设置陷阱，行情处于高位时不能平仓、本该下跌的白银价格，在交易软件上却直线飙升……势单力薄的散户们要想赚到钱，几乎是不可能的，亏损的钱都被代理商赚走了。

如何应对现货白银投资骗局?

参与白银投资一定要选择正规的平台操作和交易软件，我国目前只有三家正规的交易平台——上海黄金交易所、上海期货交易所和天津贵金属交易所，而且正规的平台均有模拟盘，方便投资者进行模拟实际操作。

【小知识补充】

投资现货白银也有其独特优势。

(1)24小时交易。周一上午8：00-周六凌晨4：00不间断交易。弥补国际黄金报价波动最频繁的时间段，中国黄金交易品种停止报价和交易，提供了零时间风险的服务。

(2)双向获利。上涨可买入获利，下跌可卖出获利，交易多样化。

(3)T+0交易。每日可以交易数次，增加获利机会，减少投资风险。

(4)无涨跌停板限制。

(5)无交割时间限制。减少了操作成本，不用像期货那样到期后无论价格多少必须交割。

骗局四：民间借贷骗局

骗局形式：以年利率20%、30%甚至更高的回报为幌子，投资者一开始投入的几万后，尝“甜头”便追加几十万，甚至几百万，最终借款人逃跑、企业倒闭。

如何应对：还是那句话，天上不会掉馅儿饼的，民间借贷一定要小心谨慎，尤其是面对如此高的回报。我们更要注意风险控制。

怎样投资民间借贷比较靠谱?

(1)只有极少数银行开通了针对某些地区的个人无抵押贷款品种，而且需要到银行面签合同，提供工资卡的银行对帐单等。

(2)利率要合理，法律只保护同期银行贷款利率4倍之内的借款利率，超出部分，不予保护;

(3)参与民间借贷一定要到对方公司进行实地查看，并签订正式合同而非口头协议，借款合同最好向律师咨询一下有没有违规条款

(4)有必要保留对方的公司营业执照复印件和身份证复印件，并辩明真伪。

【小知识补充】

民间借贷是指公民之间、公民与企业或其它组织之间发生的借贷行为，双方本着自愿的原则协商贷款利率、期限及贷款抵押等条款，合同即可生效。贷款利率不得高于同期银行贷款利率的4倍，超过部分不受法律保护。

骗局五：邮票、纪念钞投资骗局

骗局形式：借“清邮原套大全票”、“一次拥有新中国全版邮票大全”、“ 毛主席经典诗词限量版邮票”等为宣传，以许诺到期回购并高额返利，并声称有巨大升值空间，承诺在约定时间后高价回购，引诱群众购买，然后携款潜逃，实则施行诈骗。

如何应对：无论是邮票、纪念币还是艺术收藏品，想要通过这些途径赚钱绝非普通老百姓能轻易涉足的，也不要轻信所谓的各种“专家”，很多称号全是虚假的。

我国发行的邮票和纪念钞，分别由国家邮政局和中国人民银行来进行，购买时还应通过正规渠道，否则很容易被骗。

邮票、纪念钞的投资方法

题材很重要，普通题材或者那些被广泛应用的题材，因为不具独特性也不具延续性，未来升值的空间有限，最好选择那些有着特殊纪念意义的邮票或纪念钞;

要看发行量，这是决定其未来升值空间的重要指标。如果发行量过大，升值空间就会被发行量压缩。

骗局六：P2P平台跑路

骗局形式：以高利为诱饵，采取虚构借款人及资金用途、发布虚假招标信息等手段吸收公众资金，突然关闭网站或携款潜逃。

跑路平台的特点：没有合作的金融担保机构;平台对借款项目进行自担保;利用高息吸引投机类的投资者，如年化利率高于30%以上。

如何应对?

在选择P2P时，平台很重要!不仅要了解平台的背景，如风险控制能力、自由资金实力，平台的运作模式也很重要，如借款人来源，选择有抵押的人作为借款人，基本可以保障100%安全，但以信用借款人，主要以征信单、房产证、收入证明等作为评估参考依据，其风险仍存不可能完全避免。

【小知识补充】

P2P是指个人与个人之间的借贷，以P2P平台为中介机构，把借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。

选择有正规资质，规模较大，信誉好的公司进行投资，这样可以使资金得到保障。

选择不动产抵押类的P2P理财产品风险相对来说要小一些。

骗局七：电信诈骗

骗局形式：如今电信诈骗的花样也是越来越多，说可以领取一笔新生儿补贴费的、冒充司法机关工作人员的、捡到现金说要一起分红的、虚假中奖信息的……这是老生常谈的话题了，但形式无非是通过电话，企图让你转账汇款。

如何应对：今后接到这样的电话，无论理由是什么，只要让你汇款，一定要谨慎，不要相信。

骗局八：信托陷兑付风波

骗局形式：2014年年初，某信托旗下一款“某置业资金信托计划”即将到期，但产品的担保人胡润女富豪邹蕴玉却麻烦不断，之前传闻被追赌债，后牵扯进高利贷，最近则被传已经“跑路”。

担保人跑路，对投资者有哪些影响?

在信托行业有一个不成文规定，“刚性兑付”，即信托产品到期后，信托公司必须分配给投资者本金以及收益，当信托计划出现不能如期兑付或兑付困难时，信托公司需要兜底处理。所以到目前为止，虽然出问题信托产品不少，但本金都得到了兑付。

但我国的法律和制度并没有对刚性兑付进行约定，刚性兑付甚至是一个“伪命题”，说白了，其实风险还是要投资者自行承担的，因此在选择信托产品的时候，投资者要注意以下几点：

到正规的信托公司或其他金融机构，比如银行购买。大型信托公司的项目来源更广泛，风控也更加严格，充足的资本金以及专业的研判能力使得应对兑付风险的能力大大增强。我国目前经批准设立、合法从事信托业务的一共有68家信托公司;

避免去第三方理财机构和互联网相关平台，比如信托100，以凑份子的形式购买信托，这一行为涉嫌违规销售信托产品，银监会也已经表态将严肃处理这一违法行为。“有100万才能投资信托产品，这是最基本的理念”大家要牢记;

了解产品本身，不要迷信高收益率。我们可以拿银行贷款利率来衡量，收益率越高的产品风险就越大。

要了解信托产品的担保措施是否完备。万一项目出现问题，原先预设的担保措施是否能及时有效地补偿信托本息。一般来说，投资质押率在45%左右是比较健康的。

投资信托要量力而行，适合自己的才最好。不要把全部的投资资金全都运用在一款产品上，期限上要长短结合，收益上不宜过多地追求高收益率，毕竟高收益意味着高风险。

骗局九：非法集资骗局

其实很多投资骗局都是变相的非法集资，除了上述骗局形式，还有很多：

(1) 假冒民营银行的名义，借国家支持民间资本发起设立金融机构的政策，谎称已获得或正在申办民营银行牌照，虚构民营银行的名义发售原始股或吸收存款;

(2) 打着境外投资、高新科技开发旗号，假冒或虚构国际知名公司设立网站，并在网上发布销售境外基金、原始股、境外上市、开发高新技术等信息，许诺高额预期回报，诱骗人们向指定的个人账户汇入资金，然后关闭网站，携款逃匿。

(3) 以投资养老公寓、异地联合安养为名，以高额回报、提供养老服务为诱饵，引诱老年群众“加盟投资”;或通过举办所谓的养生讲座、免费体检、免费旅游、发放小礼品方式，引诱老年群众投入资金。

理财观定位的错乱

所谓的理财观定位指的并不只正确理财观，还有要懂的辨真！

一、了解正规理财产品的特征

实际上，只要对正规理财产品的特征有一定的了解，是很容易辨别出虚假产品信息的。首先，正规理财产品收益较为理性，很少会出现15%、20%甚至30%收益的理财产品。在现在的利率水平下，大多数的理财产品预期年化收益都在4%～8%之间。其次，正规理财产品收益因投向而异，现在市面上较为多见的银行理财产品大多投资于债券、存款等高流动性资产，或是债权类资产、信托计划等，收益一般在4%～5%左右。有的一些产品挂钩外汇市场、股票市场等，收益相对高一些。也有部分产品定向投资于某些企业的生产建设，收益可能达到7%～8%，这已经算是很少见的产品了。而在现在的市场环境下，很少会有人付出15%～30%的融资成本向外借贷，所以15%～30%的理财收益很不现实。

同时，正规的理财产品有明确的发行主体，例如商业银行、证券公司、基金公司等，且理财产品的发售、运作的各个环节都是由监管部门全面监测的。而一些非法发售产品的公司，多数都不具备发行资质，所卖的产品也都是“三无”产品。

二、树立正确的理财观

理财师表示，大多数百姓理财的第一目标是确保资产的安全，第二目标是资产保值，第三目标是获得些许增值，第四目标才是获得一些超额收益。在实际生活中，有些人过于关注获得超额收益，从而忽略自身资产的安全性。理论上讲，理财产品的收益越高、风险就越大，也就是说想要获得更多的超额收益，就要冒更大的本金损失风险。而对大多数普通百姓而言，对市场风险根本没有具体认识，在投资理财时经常是“用耳理财”，如果遇到一些不法分子很容易被蛊惑。理财师建议，可以用银行定期的收益来当做一个标尺，当销售人员所承诺的利益大于银行定期许多的时候，就应该警惕起来，询问风险所在。投资理财也切忌跟风，跟风是很糟糕的理财习惯，容易害己害人。在很多非法集资等案例中，上当的人就是因为“熟人买了”才会放松警惕，到头来让自己的资产打了水漂。

超导储能动力机构造有杠杆，有第一超导线圈，第二超导线圈等多个部件组成。此运动原理是，比如一个水电站一天发一万千瓦电能的电充进第一超导线圈里，而水电站还在继续发电供应用户或上电网。这时第一超导线圈充进了一万千瓦电能，产生磁场，吸引杠杆上的铁块，这个做功过程转换一次只损耗10%电能，还剩余90%电能，而这个剩余90%电能，还要再利用。从水电站中补进损耗掉的10%电能，加上剩余90%电能恢复到一万千瓦电能水平，再放流到第二超导线圈里使用，产生磁场，吸引杠杆上的铁块，这个做功转换过程同样是损耗10%电能，还剩余90%电能，再从水电站中补进损耗掉的10%电能，再加上剩余的90%电能恢复到一万千瓦电能水平，再放流到第一超导线圈里使用，产生磁场，吸引杠杆上的铁块，这样第一超导线圈或第二超导线圈之间来回反复循环使用剩余电能做功，除第一次做功损耗大之外，而后每次做功都是投入（补进）10%电能，可每次的产出都是90%功效，这就推翻了能量守恒定律规定的投入大，产出小的定律。水电站配套几台超导储能动力机，一个水电站可变成几百个，几千个，几万个水电站。这都是超导体电阻为零特性的作用。