“鸡肋保单”如何处理

禅海一粟

随着保险营销人员的数量与日俱增，“人情保单”、“面子保单”等层出不穷，但这类保单没有进行精心设计，以至于很多人稀里糊涂就买下了，直到交费后数年才发现存在一系列问题，这类保单被称为“鸡肋保单”。专家建议，对于这类保单，以个人的支付能力作为主要参考标准进行取舍。

审视价值

如果是意外险，要看保障额度是否符合我们现阶段的实际需要。以年收入的10倍作为标准，对于有房贷及子女的，还需要适当提高一些。

如果是重疾险，一般大病需要的费用在20万元至30万元，并且要看是否附加了一些报销型的险种，还要考虑是否具有社保的因素，避免重复投保。

如果是一般寿险，则需要分清楚是定期的还是终身的，是死亡保险还是生存给付。专家认为，在年轻的时候，应该以定期寿险为主；随着年龄的增长，养老型的给付保险的比重应该逐渐上升。

如果是投资型的保险，适合具有一定的经济基础、投资需求大于保障需求，并且投资能力有限、风险承受力较差的投资者。

分析问题

保障额度不足，是这类保单存在的最主要问题。投保人在购买这类保险的时候，往往不是出于自身的实际需要，从而导致保障额度不足。

保障需要不对。对于投保人来说，意外、大病、养老等各方面的保障都需要，只是不同险种的重要性在各个时期是存在差别的。

理智取舍

第一，具有一定的经济实力，能够支付现有保单的费用。建议继续持有，并在这类保单的基础上，进行适当补充。

第二，经济实力有限，保障需要不足。建议做个较为全面的保障需求分析，计算出自己需要的保额。对于现有保单能够满足需要的继续保留，其他退掉，并购买其他的保险，解决自己的担忧。

第三，交费对日常生活造成压力的，退掉大额险种，保留必要的保险，例如意外险和重疾险。